En quoi consiste le taux d’usure en crédit immobilier ?

Le taux d’usure fait beaucoup parler de lui depuis quelque temps sur le marché immobilier. Il s’agit d’un terme qui revient très souvent lors d’un échange avec un banquier ou un courtier. Dans le cadre d’un crédit immobilier, le taux d’usure intervient pour limiter les éventuels abus de l’établissement bancaire dans la définition du taux d’intérêt appliqué au montant à emprunter. C’est une mesure prise par les autorités gouvernementales qui impose un taux maximal à ne pas dépasser pour une offre de prêt. Découvrez dans cet article en quoi consiste le taux d’usure en crédit immobilier.

Qu’est-ce que le taux d’usure en crédit immobilier ?

Le taux d’usure se présente comme le taux maximal qu’un établissement bancaire peut proposer dans le cadre d’un prêt immobilier. Son principal rôle est de protéger l’emprunteur en lui évitant d’accepter un crédit immobilier avec un taux exagéré. Il applique donc un seuil à ne pas dépasser aux banques. Si le taux d’usure est un dispositif mis en place par l’Etat, il est annoncé chaque trimestre par la Banque de France. Les professionnels comme les particuliers français dans le besoin de crédit rapidement sont donc à l’abri des taux excessifs et l’équilibre financier est préservé.

Comment se calcule le taux d’usure ?

Le taux d’usure est effectivement annoncé chaque trimestre par la Banque de France. Cette dernière se base sur différents éléments collectés sur le marché pour déterminer le taux d’usure et se charge de l’annoncer à tous les établissements bancaires concernés à travers le Journal officiel. Le mode de calcul est donc entièrement encadré.

La formule pour calculer le taux d’usure d’un nouveau trimestre est : Taux effectif moyen du trimestre précédent + 1/3 du taux effectif moyen du trimestre précédent.

Ainsi, le taux d’usure représente un seuil à ne pas dépasser pour le taux annuel effectif global (TAEG) qui se révèle obligatoire en vue d’aider l’emprunteur à faire un comparatif des offres de prêt. Dès lors, le TAEG se compose essentiellement des éléments tels que :

• Les frais de dossier ;
• Le taux nominal ;
• Les frais d’assurance.

Si l’assurance emprunteur est intégrée au TAEG, elle ne provient toutefois pas d’une loi, quelle que soit la banque. En conséquence, les facteurs personnels (âge, état de santé, revenus, travail, etc.) de l’emprunteur sont pris en compte dans le calcul du taux.

La Banque de France se base sur les prêts encaissés durant le dernier trimestre pour le calcul du taux d’usure. Seulement, ces estimations ne concernent que le trimestre précédent. Un tel décalage affecte forcément les personnes qui souhaitent faire un prêt pour un achat immobilier lorsque les taux vont augmenter.

Comment accéder à un crédit immobilier malgré le taux d’usure ?

Il existe diverses solutions pour bénéficier d’un crédit immobilier dans différentes situations sans pour autant excéder le taux d’usure. C’est dans une telle situation que le courtier peut se révéler d’une grande aide.

Comme évoqué plus haut, le taux d’usure se compare au TAEG qui se compose de différents facteurs. Il va donc falloir influer sur ces éléments afin de faire baisser le taux effectif moyen durant le trimestre tout en évitant d’excéder le taux maximum d’endettement. Voici quelques conseils pour vous permettre de bénéficier d’un crédit immobilier sans franchir le taux d’usure.

• Gagner un meilleur taux nominal ;
• Bénéficier d’une meilleure assurance de prêt ;
• Sollicité tous les prêts aidés ;
• Faire un emprunt sur une durée assez courte ;
• Choisir un prêt à taux variable ;
• Faire votre emprunt par le biais d’une SCI ;
• Faire appel à un courtier pour mieux piloter votre demande.

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